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核心提示：李伏安：截至2014年9月末，六類非銀機(jī)構(gòu)共313家，從機(jī)構(gòu)層面來講則包括，信托公司68家，財(cái)務(wù)公司192家，金融租賃公司26家，汽車金融公司18家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司5家以及消費(fèi)金融公司4家。

李伏安的桌上，堆著厚厚的幾疊資料，粗略翻看，不少都遍布著手畫的勾、圈、注、點(diǎn)，執(zhí)管銀監(jiān)會非銀部的這半年多以來，他忙碌地穿梭于各種密集的會議、座談、調(diào)研和摸底，坦白講，困難重重，也疲憊不堪，但談及未來心之所盼，李伏安的眼神中依舊滿溢著無法抑制的期待。

在整個金融業(yè)的監(jiān)管部門體系中，銀監(jiān)會非銀部的工作難度，毋庸置疑地位居前列。截至2014年9月末，管理資產(chǎn)總額達(dá)到19.77萬億，超越整個保險(xiǎn)及證券行業(yè)，涉及信托、財(cái)務(wù)公司、金融租賃、汽車金融、消費(fèi)金融和貨幣經(jīng)紀(jì)六類業(yè)務(wù)板塊，覆蓋機(jī)構(gòu)313家。

總體而言，不但管理資產(chǎn)體量巨大、牽涉行業(yè)領(lǐng)域范圍廣、情況復(fù)雜，且?guī)缀趺恳话鍓K都尚未步入成熟業(yè)態(tài)，并面對著協(xié)調(diào)難度極大的遺留性難題，亟待構(gòu)建完整的頂層制度體系和健全的行業(yè)發(fā)展環(huán)境，監(jiān)管壓力不言自明。

年中，51歲的李伏安從河南銀監(jiān)局重新調(diào)回銀監(jiān)會，接手非銀部主任帥印，成為包括13萬億信托資產(chǎn)在內(nèi)的整個非銀行類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管負(fù)責(zé)人，一向精力充沛的他，也數(shù)次坦言“事情太多”、“壓力巨大”。

12月29日下午，這位有著近29年監(jiān)管工作經(jīng)歷的非銀部新帥，接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的獨(dú)家專訪，2個多小時(shí)的談話中，李伏安完整描述了未來信托等非銀行類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管思路和短中遠(yuǎn)三個維度的發(fā)展預(yù)期和路徑規(guī)劃。

以其所述具體內(nèi)容來看，若全部如期順利實(shí)施，一整套以風(fēng)險(xiǎn)管控為底線，但以激發(fā)市場活力為最終目標(biāo)的頂層制度體系料將在未來逐步成行。是日，由六大板塊構(gòu)成的非銀行金融體系，將作為金融市場進(jìn)一步專業(yè)化、差異化分工所衍生出的新生力量代表，釋放更加靈活多變的想象空間。

而這也并不僅僅是一個遠(yuǎn)景式的宏大設(shè)想，事實(shí)上，包括諸多“放開型”利好在內(nèi)的政策近期都已在潛行規(guī)劃，并逐步進(jìn)入議事日程，從2015年一季度起，將啟動密集的落地周期。

李伏安的想法是，未來金融監(jiān)管的定位，應(yīng)逐步從過去瑣碎的審批、操作事務(wù)中解放出來，轉(zhuǎn)而投入管轄領(lǐng)域的頂層制度設(shè)計(jì)和更新，根據(jù)市場情況對政策時(shí)緊時(shí)松進(jìn)行有效的分析和判斷。

“金融監(jiān)管存在的理由是什么，不是我們想收就收，想放就放，是要推動中國的企業(yè)集團(tuán)做大做強(qiáng)。金融監(jiān)管的底線是控制風(fēng)險(xiǎn)，但根本宗旨是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！?

而眼下，這一切確實(shí)才剛剛開始，李伏安還有很多期待，當(dāng)然，他也會擔(dān)心阻力，但亦有逐個突破的信心，更期待在未來監(jiān)管政策協(xié)調(diào)推進(jìn)的過程中，各方理解和協(xié)同的合力。

“風(fēng)險(xiǎn)底線并非守得越高越好”

《21世紀(jì)》：從監(jiān)管角度來看，如何平衡控制風(fēng)險(xiǎn)和加速發(fā)展之間的關(guān)系？

李伏安：監(jiān)管層的職責(zé)包括兩點(diǎn)，一是找到風(fēng)險(xiǎn)在哪，是什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，何種性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)底線是什么，這需要政府、監(jiān)管部門經(jīng)常檢討對風(fēng)險(xiǎn)的判斷和認(rèn)識是否準(zhǔn)確；二是要考慮底線設(shè)置是否合理，或高或低要隨時(shí)根據(jù)市場情況進(jìn)行調(diào)整。

這里就要認(rèn)清金融存在的最終目的就是要通過金融杠桿支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我們過去這么多年，基本上都是在防控風(fēng)險(xiǎn)，雖然一定要認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管控是我們的根本和底線，但并不是全部，更不是最終目的，管好的目的是讓它發(fā)揮作用。因此在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，就要放手支持和滿足實(shí)際經(jīng)濟(jì)的需要。而不是說，風(fēng)險(xiǎn)底線守得越高越好，守完了就停在那，對有風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新一概否定。我認(rèn)為只要是在底線之上，就都可以去做。

《21世紀(jì)》：目前銀監(jiān)會非銀部管轄權(quán)限覆蓋六類金融機(jī)構(gòu)，能否簡單描述目前整體的發(fā)展情況？

李伏安：截至2014年9月末，六類非銀機(jī)構(gòu)共313家，管理資產(chǎn)總額19.77萬億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤904.28億元。從機(jī)構(gòu)層面來講則包括，信托公司68家，財(cái)務(wù)公司192家，金融租賃公司26家，汽車金融公司18家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司5家以及消費(fèi)金融公司4家。非銀機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，是中國整個銀行業(yè)、金融業(yè)發(fā)展到一定階段之后，金融市場進(jìn)一步深化、進(jìn)一步專業(yè)化、差異化分工的必然進(jìn)程。通過不同類型金融機(jī)構(gòu)的差異化服務(wù)滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)不同層次的需求，助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，將是金融改革的一個重要方向。

信托管理?xiàng)l例擬定提上實(shí)質(zhì)日程

《21世紀(jì)》：過去一年中，信托行業(yè)的系列頂層制度進(jìn)入密集落地周期，部分已經(jīng)確定，另一部分則還未最終定稿，接下來一段時(shí)間，在政策層面，監(jiān)管工作的主要重點(diǎn)和時(shí)間表是什么？

李伏安：2015年一季度的重點(diǎn)還是放在凈資本、監(jiān)管評級等幾個政策的定稿完成，目前都還在討論修正階段，可能會較之前下發(fā)的征求意見稿有較多的調(diào)整。另外，明年一季度信托公司盡職指引預(yù)計(jì)也將落定。

除此之外，我們明年需要著力的大事，是希望把信托現(xiàn)有的規(guī)定上升一個法律層次，中國信托業(yè)需要有更高層次的法律制度約定，讓高凈值人群的財(cái)產(chǎn)交給信托公司管理，能夠得到更好的法律保障，這是中國社會財(cái)富管理重要的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

下一步我們要考慮修改《信托法》，核心是強(qiáng)調(diào)財(cái)產(chǎn)信托關(guān)系，授予財(cái)富管理者諸如稅收、財(cái)產(chǎn)繼承、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等制度安排。

同時(shí)還要進(jìn)一步推動制定信托公司管理?xiàng)l例，工作組馬上就會成立，2015年1月將拿出一稿，但何時(shí)能獲國務(wù)院批準(zhǔn)，目前還不能有預(yù)期的時(shí)間表。

《21世紀(jì)》：此前，信托公司管理?xiàng)l例的制定呼聲已久，此番正式提上日程，主要希望解決的核心問題是什么？

李伏安：主要是希望明確《信托法》的市場主體和業(yè)務(wù)界定，提高這些規(guī)制的法律層級和約束力。防止信托關(guān)系被亂用，防止監(jiān)督檢查沒有執(zhí)行，起不到有效的保護(hù)作用。

條例計(jì)劃明確信托公司是《信托法》的合法執(zhí)行主體，信托公司執(zhí)行《信托法》必須有一個明確的業(yè)務(wù)界定，信托公司的信托財(cái)產(chǎn)享有《信托法》的保護(hù)權(quán)。而其他類型機(jī)構(gòu)如果借助信托關(guān)系來開展業(yè)務(wù)，則需要參照執(zhí)行這一條例。

事實(shí)上，早在《信托法》出臺之時(shí)，計(jì)劃就是這樣設(shè)計(jì)的，但這幾年信托公司條例一直沒能落地，目前這個條例是定位于信托關(guān)系條例，還是信托公司條例，或者是信托機(jī)構(gòu)條例，都依舊沒有確定。其實(shí)像基金公司、保險(xiǎn)公司、資管公司、PE、VC也可以理解為一種信托機(jī)構(gòu)，如果是信托機(jī)構(gòu)條例的話，那就不在銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍之內(nèi)；而如果界定為信托公司條例，那就很明確了，是由非銀部監(jiān)管，所以這個也需要進(jìn)一步探討、溝通、協(xié)調(diào)。

《21世紀(jì)》：行至13萬億資產(chǎn)的轉(zhuǎn)彎路口，信托行業(yè)目前面臨的最大機(jī)遇和挑戰(zhàn)是什么？

李伏安：信托現(xiàn)在最大的挑戰(zhàn)，就是前一階段走得太快了，現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)要轉(zhuǎn)型，信托無論從體量還是速度上都要降下來，體量是很難降的，但速度一定要控制下來，這其中就會有結(jié)構(gòu)調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)暴露的過程，因此當(dāng)前的首要挑戰(zhàn)，就是管控好風(fēng)險(xiǎn)。

至于轉(zhuǎn)型，肯定會很困難，都有路徑依賴，顯然2015年要把這個全部改掉，不可能。但信托要由過去簡單扮演通道角色，真正轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)的財(cái)富管理者，這個空間會很大。我有一個理想，就是通過大家的努力解決一個長期以來困擾中國的魔咒，那就是“富不過三代”。我一直在想，西方為什么不太會出現(xiàn)此類困擾，原因或許與西方社會的財(cái)富管理和安排有很大關(guān)系?！案徊贿^三代”背后折射出的就是國內(nèi)目前的財(cái)富管理不到位問題，這也正是信托未來的發(fā)展空間所在，今天的財(cái)富能否有效傳承下去，政府的制度建設(shè)、公共產(chǎn)品的服務(wù)能不能到位非常關(guān)鍵。如果可以建立起一套有利于未來幾十年，甚至上百年財(cái)富管理的法律和制度體系，將對中國社會做出巨大貢獻(xiàn)。

財(cái)務(wù)公司的“收”、“放”邏輯

《21世紀(jì)》：財(cái)務(wù)公司素有企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部銀行之稱，從審批節(jié)奏上來看也在加速，監(jiān)管方面的出發(fā)點(diǎn)和發(fā)展方向是什么？

李伏安：如果企業(yè)財(cái)務(wù)公司做得好，從簡單角度來講，是切分了銀行的利潤市場，存貸款一樣進(jìn)大賬，只是不由銀行通吃利差，更重要的是，它對整個社會有著很大的貢獻(xiàn)，凡是資產(chǎn)規(guī)模在50億的集團(tuán)，有這么一個財(cái)務(wù)公司，一年節(jié)省的財(cái)務(wù)利息成本至少一個億。

財(cái)務(wù)公司的作用，更重要的是對企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部提高效率，集中管理。應(yīng)主要具備四個功能，一是提供貸款，二是內(nèi)部結(jié)算，三是內(nèi)部投資，四是統(tǒng)一對外借款，甚至發(fā)債。下一步財(cái)務(wù)公司可以通過產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)，另外財(cái)務(wù)公司也可以幫助企業(yè)做高級風(fēng)險(xiǎn)管理，包括一些相關(guān)的衍生產(chǎn)品和投資。

現(xiàn)在國外財(cái)務(wù)公司已經(jīng)有80%是在提供綜合咨詢服務(wù)，能夠按產(chǎn)品、按生產(chǎn)線去核算盈利模式和空間，決定資金未來的合理投向，這是財(cái)務(wù)公司新的策略，也是最新的發(fā)展方向，對于中國企業(yè)增強(qiáng)國際競爭力有非常大的作用。

《21世紀(jì)》：財(cái)務(wù)公司管理辦法目前還在修訂過程當(dāng)中，未來的監(jiān)管導(dǎo)向核心是什么？

李伏安：非銀部現(xiàn)在討論修改財(cái)務(wù)公司管理辦法，為什么今年沒有修改完，有的說法認(rèn)為財(cái)務(wù)公司批的太多了，要在辦法中規(guī)定上收，提高門檻，我來了之后就調(diào)研這個情況。我們搞金融的目的是什么？金融監(jiān)管存在的理由是什么？不是我們想收就收，想放就放，是要推動中國的企業(yè)集團(tuán)做大做強(qiáng)。這半年通過調(diào)研，我們現(xiàn)在的導(dǎo)向是絕對不能“收”，而是放開擴(kuò)大。當(dāng)然幾年之后如果落地七八百家，甚至1000家的話，靠我們這個部門是批不下來的，這就必須要改變思路，按照國家的政策，下放審批權(quán)。但這個導(dǎo)向如果得不到全社會的理解，那么《辦法》由“收”改為“放”也很困難，所以財(cái)務(wù)公司的重要功用需要全社會和各機(jī)構(gòu)的理解和支持。

推動建立首個消費(fèi)金融小額征信系統(tǒng)

《21世紀(jì)》：目前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展尚屬初期，最亟待解決的基礎(chǔ)制度性難題有哪些？

李伏安：消費(fèi)金融70%的貸款客戶現(xiàn)在央行的征信記錄中幾乎查詢不到任何信息，目前完全依靠消費(fèi)金融公司上門查訪核實(shí)資信情況，勞動密集，且效率極低。而要將這部分消費(fèi)金融貸款客戶納入央行的征信記錄，因?yàn)楸徽J(rèn)為占用資源，還需要被提出很多條件。我認(rèn)為這一部分，應(yīng)該免費(fèi)向消費(fèi)金融公司開放。

下一步我們要推動發(fā)展的是一個小額基層消費(fèi)者的信用記錄系統(tǒng)，作為央行征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，希望未來和央行征信系統(tǒng)之間也可以實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。如果一家消費(fèi)金融公司調(diào)查100萬人，10家就可以調(diào)查1000萬人，這樣的信息匯總在一起，今后就不需要重復(fù)調(diào)查了。只需要持續(xù)進(jìn)行信息更新就可以作為審批貸款的主要量化依據(jù)。

《21世紀(jì)》：這樣一個征信系統(tǒng)的搭建應(yīng)該由誰來牽頭完成？如何推動它的落地？

李伏安：這類系統(tǒng)的搭建應(yīng)該是市場化的，由一些小貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)辦，建議消費(fèi)金融組織行業(yè)協(xié)會或由幾家大型消費(fèi)金融公司出資成立相關(guān)公司，實(shí)行會員制，并建立不同級別不同目標(biāo)客戶的征信系統(tǒng)。

系統(tǒng)當(dāng)中最核心、最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)是有沒有住房住址，有沒有定時(shí)交水電費(fèi)，是不是定期交稅，是不是定期交電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等基本信息，如果跟公安系統(tǒng)掛鉤，就還包括有沒有刑事犯罪，偷盜竊、賴賬、交通違規(guī)等，只要把這些信息整合收集到個人名下并進(jìn)行分析，就能夠快速識別哪些人可以成為貸款群體。

實(shí)際上，這些基礎(chǔ)信息都包含在地方政府各個機(jī)構(gòu)的記錄里，但是消費(fèi)金融公司去跟他們要這些信息，極其困難，那么我們就考慮是不是可以把這些信息的提供作為新增城市試點(diǎn)的倡導(dǎo)性條件。哪個地方的政府部門先主動協(xié)助整合并免費(fèi)提供這些信息，我們就優(yōu)先將這個城市納入消費(fèi)金融試點(diǎn)。希望通過這些準(zhǔn)入政策，鼓勵地方幫助消費(fèi)金融行業(yè)把信息收集起來，并大幅減少其中收集和重復(fù)收集的成本。這樣一來，對于消費(fèi)金融公司提高效率，保證信息的準(zhǔn)確性、全面性、便捷性和權(quán)威性都有很大的幫助，消費(fèi)金融下一步要贏得長足發(fā)展，必須獲得社會和政府的支持。

《21世紀(jì)》：消費(fèi)金融公司目前是有4個試點(diǎn)運(yùn)行，未來是否會進(jìn)一步擴(kuò)大？

李伏安：之前有4個城市試點(diǎn)，今年是擴(kuò)大到10個城市，昨天才批了7家，還有3家沒批，本來理論上是要分3年，但是我們已經(jīng)提前了，但10個城市根本不夠，像這樣基層客戶的消費(fèi)金融服務(wù)，需要在中國至少50萬人口以上的城市，每個城市至少有一個這樣的金融機(jī)構(gòu)，是讓金融惠及中低端客戶非常重要的一個手段，也是擴(kuò)大內(nèi)需非常主要的手段。希望明年可以推廣到全國，每個省可以試一家。兩百萬以上人口的城市，設(shè)立這樣的一個機(jī)構(gòu)是絕對有足夠市場空間的。

汽車金融公司監(jiān)管評級醞釀出臺

《21世紀(jì)》：汽車金融在國內(nèi)已歷經(jīng)超過十年的發(fā)展，如今行業(yè)的整體資產(chǎn)及不良率情況如何？

李伏安：目前批準(zhǔn)開業(yè)的汽車金融公司共18家，其中北京7家，上海4家，安徽2家，廣州、湖南、吉林、重慶、天津各1家，另外還有批準(zhǔn)籌備的3家。到2014年10月末，全行業(yè)資產(chǎn)總計(jì)3183.55億元，同比增長31.52%，貸款余額（含融資租賃）2997.18億元，同比增長30.41%，不良貸款率0.46%，貸款損失準(zhǔn)備充足率182.81%，撥備覆蓋率281.87%。

《21世紀(jì)》：如此而言，汽車金融公司由最初的3家增長到如今的18家，資產(chǎn)規(guī)模更是增長了近47倍，如此高速發(fā)展背景下，如何完善和健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系？

李伏安：為實(shí)現(xiàn)持續(xù)監(jiān)管、分類監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，非銀部已著手起草了《汽車金融公司監(jiān)管評級內(nèi)部指引（試行）》，經(jīng)過先后三次征求銀監(jiān)局和公司意見，已經(jīng)形成較為完善的初稿，目前已完成公司自評和相關(guān)銀監(jiān)局試評級工作，正在根據(jù)試評級結(jié)果對《指引》進(jìn)行修改完善，爭取明年確定終稿，并擇機(jī)按程序發(fā)布。

《21世紀(jì)》：綜合國外發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，你如何看待目前國內(nèi)的汽車金融領(lǐng)域未來發(fā)展的市場空間？

李伏安：實(shí)際上，對世界上很多大型汽車生產(chǎn)商來說，汽車金融已經(jīng)成為其主要的利潤來源，一些國際大型汽車集團(tuán)的整車制造和銷售利潤增速放緩或下降，但其金融板塊業(yè)務(wù)規(guī)模卻快速上升，利潤水平大幅度提高，通過貸款買車的比率已經(jīng)從過去的不到10%，上升到現(xiàn)在的20%，很有可能兩三年就到達(dá)30%、40%，甚至五年達(dá)到50%，汽車金融公司的大力發(fā)展，正在逐步改變汽車產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)觀點(diǎn)。

我國是世界上最大的消費(fèi)市場，加上農(nóng)用車和機(jī)械車，接近3000萬輛，世界上沒有任何一個市場有如此大的規(guī)模，印度有這么多人，卻沒有這么多購買力，即使有這么多購買力，也沒有這么多的汽車生產(chǎn)能力和銷售能力。中國的市場即使是飽和了，平臺發(fā)展也還有相當(dāng)長的時(shí)間，未來我國從汽車大國變成汽車強(qiáng)國，汽車消費(fèi)金融將發(fā)揮不可替代的作用，并擁有極大的市場發(fā)展空間。