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一年前，《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“資管新規(guī)”)發(fā)布，明確要求金融機(jī)構(gòu)至2020年底的過渡期內(nèi)打破剛性兌付，此舉標(biāo)志著資產(chǎn)管理行業(yè)迎來了重要變革。然而，在資管新規(guī)落地、數(shù)字經(jīng)濟(jì)崛起、居民消費(fèi)習(xí)慣改變、利率市場化改革深化等多重因素的疊加影響之下，我國財(cái)富管理市場環(huán)境也出現(xiàn)了新的變化。

早在去年京東金融研究院發(fā)布的《共建智能化財(cái)富管理生態(tài)圈——財(cái)富管理與金融科技的融合創(chuàng)新》報(bào)告中就指出，市場環(huán)境巨變促使我國財(cái)富管理機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型，正向著以客戶為中心，打造“線上線下一體化、重價(jià)值、主動(dòng)型”的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。在此過程中，金融科技也在逐步與財(cái)富管理相融合。

可以看到，在財(cái)富管理產(chǎn)業(yè)鏈上，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的迭代發(fā)展，新興技術(shù)開始深入財(cái)富管理的各環(huán)節(jié)中，與金融層層融合，并已逐漸覆蓋從前端的營銷、到中端的投研以及后端的管理等，兩者融合為財(cái)富管理帶來了創(chuàng)新活力，最突出的表現(xiàn)就在于智能投顧的快速發(fā)展。

雖然起步較晚，但中國的智能投顧市場卻在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)張。據(jù)國際數(shù)據(jù)公司Statista測算，2017年，中國智能投顧管理的資產(chǎn)就已超過了288億美元，預(yù)計(jì)到2022年，智能投顧管理資產(chǎn)總額將超過6600億美元。

隨著人工智能技術(shù)的日益精進(jìn)，中低凈值客戶對低成本、個(gè)性化的投顧服務(wù)需求增加以及互聯(lián)網(wǎng)投資者占比提升，發(fā)展智能投顧的技術(shù)基礎(chǔ)與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)越來越扎實(shí)。在業(yè)內(nèi)看來，智能投顧改變了傳統(tǒng)的財(cái)富管理模式，借助高效的技術(shù)手段，既可以為客戶提供全方位、自動(dòng)化且個(gè)性化的投顧服務(wù)，又可以解決傳統(tǒng)投顧中成本過高的問題，提升投顧的服務(wù)效率、精準(zhǔn)度與客戶體驗(yàn)。特別是在資管新規(guī)出臺(tái)后，非標(biāo)類型、剛兌類型的理財(cái)產(chǎn)品受到影響，智能投顧迎來了發(fā)展機(jī)會(huì)。

不僅是智能投顧，更多金融科技在財(cái)富管理中的應(yīng)用正撬動(dòng)著更具效率、安全性與競爭力服務(wù)模式的出現(xiàn)。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮早前在2019青島·中國財(cái)富論壇上強(qiáng)調(diào)，要積極穩(wěn)妥推進(jìn)財(cái)富管理領(lǐng)域金融科技的應(yīng)用，鼓勵(lì)支持銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托資產(chǎn)管理等財(cái)富管理機(jī)構(gòu)加快自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成分層有序、品種齊全、數(shù)字化程度高的產(chǎn)品服務(wù)體系。

從實(shí)踐來看，近年來，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等標(biāo)志性的金融機(jī)構(gòu)在財(cái)富管理方面也在力爭求新求變，通過金融科技來更好地滿足客戶多元化的需求。此外，不少開展了財(cái)富管理相關(guān)業(yè)務(wù)的技術(shù)型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還嘗試將合作生態(tài)向外延伸，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢互補(bǔ)，從而在輸出技術(shù)能力的同時(shí)，也增加了新客源，業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了快速增長。

不過，財(cái)富管理簡單來說就是幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值與增值，其關(guān)鍵在于高效的資源配置與風(fēng)控管理，因此，金融科技在財(cái)富管理中的作用以及可應(yīng)用的領(lǐng)域遠(yuǎn)不止于流量的增加與用戶體驗(yàn)的提升。

事實(shí)上，在打破剛兌、利率下行、房地產(chǎn)調(diào)控的背景下，居民的財(cái)富管理需求正在逐漸釋放和轉(zhuǎn)變。特別是近兩年來，財(cái)富管理領(lǐng)域新流量增長漸緩，需要財(cái)富管理機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)，增強(qiáng)內(nèi)生增長動(dòng)力，激發(fā)市場活力。

可以看到，隨著人口老齡化加劇，新富人群、大眾富裕階層、超高及高凈值群體等已較早進(jìn)入市場，而金融機(jī)構(gòu)擁有的巨量的客戶資源，受限于場景壁壘，金融服務(wù)割裂，存量市場難以有效盤活，導(dǎo)致成千上萬的潛在客戶沉淀。

縱觀整體財(cái)富管理行業(yè)，金融科技已對財(cái)富管理的市場格局形成了沖擊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極突破原有服務(wù)模式的桎梏，逐步走向“真資管”；而互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理企業(yè)則一直瞄準(zhǔn)盤活市場存量客戶，依托自身場景與技術(shù)優(yōu)勢，進(jìn)行差異化定位，豐富用戶觸達(dá)手段，從內(nèi)生發(fā)展角度，賦能金融機(jī)構(gòu)，提升財(cái)富管理價(jià)值，嘗試構(gòu)建更廣泛、深入的生態(tài)圈場景聯(lián)結(jié)。

以京東數(shù)字科技今年年初聯(lián)合中信銀行和浦發(fā)銀行升級的京東小金卡舉例而言，除了消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄卡具備的一般功能外，還包含了余額自動(dòng)簽約發(fā)卡銀行理財(cái)產(chǎn)品的功能，直接催生并滿足了用戶的現(xiàn)金管理與理財(cái)需求。

巨大的移動(dòng)支付用戶與金融機(jī)構(gòu)客群奠定了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的基礎(chǔ)。在近日艾瑞發(fā)布的《2019年中國互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)研究報(bào)告》（以下簡稱《研究報(bào)告》）中指出，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理能夠在一定程度上攻克傳統(tǒng)財(cái)富管理存在的操作繁瑣、受時(shí)間和地域限制、信息透明度不高、無法覆蓋大眾用戶等痛點(diǎn)，因此，對普通大眾投資者而言，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理具有顯著的優(yōu)勢，而在高端財(cái)富管理需求上，傳統(tǒng)財(cái)富管理的更有溫度的觸達(dá)和人文關(guān)懷仍是目前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理無法取代的部分。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理主要依托于線上，而傳統(tǒng)財(cái)富管理則依托于線下，打造線上與線下良性互動(dòng)與發(fā)展的財(cái)富管理模式已是大勢所趨。未來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理將會(huì)面臨一批新富用戶，平臺(tái)需要完成長尾服務(wù)能力到高端服務(wù)能力的升級。

從更深遠(yuǎn)的角度來看，《研究報(bào)告》分析認(rèn)為，“線上+線下”融合的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理模式或?qū)⒊霈F(xiàn)，而這也更接近財(cái)富管理的內(nèi)核意義。此外，隨著監(jiān)管的規(guī)范落地與底層資產(chǎn)的豐富，智能投顧模式或許是大眾用戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的最終歸宿，雖然這需要一段時(shí)間的沉淀。