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中華人民共和國保險法

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１９９５年６月３０日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過１９９５年６月３０日中華人民共和國主席令第五十一號公布１９９５年１０月１日起施行）
第一章總則
第一條為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)
督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。
第二條本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人
對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者
當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的
商業(yè)保險行為。
第三條在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法。
第四條從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。
第五條經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不
得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。
第六條在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中
華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。
第七條保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。
第八條國務(wù)院金融監(jiān)督管理部門依照本法負責(zé)對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。
第二章保險合同
第一節(jié) 一般規(guī)定
第九條保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。
保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。
第十條投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立
的原則，不得損害社會公共利益。
除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保
險合同。
第十一條投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。
保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。
保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
第十二條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，
保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或
者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保
險合同。
第十三條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間
開始承擔(dān)保險責(zé)任。
第十四條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可
以解除保險合同。
第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不
得解除保險合同。
第十六條訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以
就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。
投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，
足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。
投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，
不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。
投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于
保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險
費。
保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
第十七條保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同
時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
第十八條保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：
（一）保險人名稱和住所；
（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；
（三）保險標(biāo)的；
（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；
（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；
（六）保險價值；
（七）保險金額；
（八）保險費以及支付辦法；
（九）保險金賠償或者給付辦法；
（十）違約責(zé)任和爭議處理；
（十一）訂立合同的年、月、日。
第十九條投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其
他事項作出約定。
第二十條在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同
的有關(guān)內(nèi)容。
變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單
，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。
第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保
險人。
被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可
以為被保險人。
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，
投保人、被保險人可以為受益人。
第二十二條保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，
投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、
原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
保險人依照保險合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、
被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。
第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)
當(dāng)及時作出核定；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付
保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償
或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義
務(wù)。
保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益
人因此受到的損失。
任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得
限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。
第二十四條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對
不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知
書。
第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六
十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確
定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)
的差額。
第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償
或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。
人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事
故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。
第二十七條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事
故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還
保險費。
投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不
承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十四條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險
費。
保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或
者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)
賠償或者給付保險金的責(zé)任。
投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者
支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。
第二十八條保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的
，為再保險。
應(yīng)再保險接受人的要求，再保險分出人應(yīng)當(dāng)將其自負責(zé)任及原保險的有關(guān)情況告知
再保險接受人。
第二十九條再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。
原保險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請
求。
再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行
其原保險責(zé)任。
第三十條對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時
，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。
第三十一條保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險
人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況，負有保密的義務(wù)。
第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同
第三十二條財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。
本節(jié)中的財產(chǎn)保險合同，除特別指明的外，簡稱合同。
第三十三條保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變
更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。
第三十四條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同
當(dāng)事人不得解除合同。
第三十五條被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面
的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全。
根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被
保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。
投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要
求增加保險費或者解除合同。
保險人為維護保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。
第三十六條在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定
應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。
被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事
故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第三十七條有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并
按日計算退還相應(yīng)的保險費：
（一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的危險程度明顯減少；
（二）保險標(biāo)的的保險價值明顯減少。
第三十八條保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費
，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取
自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。
第三十九條保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，
也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。
保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。
保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的
比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
第四十條重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。
重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保
險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償
責(zé)任。
重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以
上保險人訂立保險合同的保險。
第四十一條保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減
少損失。
保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理
的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，
最高不超過保險金額的數(shù)額。
第四十二條保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終
止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的
，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，扣除自保險責(zé)任
開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。
第四十三條保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等
于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險
人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。
第四十四條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人
賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償
保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。
保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠?br /> 向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
第四十五條保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者
的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償
的權(quán)利的，該行為無效。
由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)
扣減保險賠償金。
第四十六條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一
款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請
求賠償?shù)臋?quán)利。
第四十七條在保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人
提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。
第四十八條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的
損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。
第四十九條保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的
規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。
責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。
第五十條責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者
訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合
理的費用，由保險人承擔(dān)。
第三節(jié) 人身保險合同
第五十一條人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。
本節(jié)中的人身保險合同，除特別指明的外，簡稱合同。
第五十二條投保人對下列人員具有保險利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有
保險利益。
第五十三條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定
的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是
自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，
保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付
保險費的比例支付。
投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保
險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。
第五十四條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身
保險，保險人也不得承保。
父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額
總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。
第五十五條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險
金額的，合同無效。
依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不
得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。
第五十六條投保人于合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費，也可以按
照合同約定分期支付保險費。
合同約定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按
期支付其余各期的保險費。
第五十七條合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約
定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險
人按照合同約定的條件減少保險金額。
第五十八條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，
在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達
成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。
保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照
合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)
費后，退還保險費。
第五十九條保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。
第六十條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。
投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。
被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受
益人。
第六十一條被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。
受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定